共同灾难条款产生的原因

共同灾难，是指被保险人和第一受益人同死于共同的意外事故而言。例如，被保险人与第一受益人同死于一次灾难事故。发生共同灾难，可能出现下列三种情形：1．明确知道两者死亡的先后顺序。2．明确知道两者为同时死亡。3．无法知道两者死亡的先后顺序。就第一种情况，保险金如何处理，较为明确：如果被保险人先于第一受益人死亡，保险金应归第一受益人，如果相反，保险合同应作为无受益人合同处理，保险金归被保险人，由其继承人领取。然而对于第二、三种情况，则较麻烦，容易引起许多法律上的纠纷，为了避免争端，美国大部分州通过了统一同时死亡法案，该法案认定在第二、三种情况下，第一受益人先死，被保险人后死，在无指定第二受益人的情况下保险金归被保险人所有，如有归第二受益人。但是，只要稍能证明第一受益人后死于被保险人，此法案就无法运用。因此，为了解决上述复杂的法律关系，保险人设计了共同灾难条款，作为共同灾难发生时，解决保险金归属问题的法律依据。