2002年国务院某研究机构在中国50个主要城市的保险调查显示,消费者对健康保险的需求明显偏高,超过76%的受访者表示将在未来三年内购买健康保险。2001年商业健康保险保费收入比2000年增长了261%,其中个人健康保险主导了整个健康保险市场,约占2001年保费收入的73%。更有专家预测,2008年中国健康保险市场潜力超过2000亿元,将主要体现在城镇职工群体的补充医疗保险需求,非城镇居民群体大额住院医疗保险需求和学生群体的医疗保险需求。而2008年的“非典”疫情,更提升了人们对健康的关注。北京友邦保险公司总经理徐水浚认为,根据国际市场的上百年经验,危机过后人们会普遍增强危机意识,此次“非典”也给保险业带来巨大商机,整个行业可以增加30%的市场空间。当然,这30%并不单单指健康保险,但作为保险市场最受欢迎的险种之一,其市场前景不可限量。
新型健康险纷纷亮相
新华人寿保险公司宣布,作为原分红型健康险的替代产品,“健康天使”重大疾病保险已率先获得保监会的批准推向市场。同时,新华已向保监会提出申请成立专业的健康险公司,将把健康险业务独立出来。中国人寿原先的分红产品停售后,将重心转移到号称精粹产品的“康宁终身保险”上;而平安人寿早在2008年1月份就推出了康顺、康盛两个健康险产品,它们也被认为是过去分红型健康险的替代。而且有消息说,新华、泰康、国寿、平安、太平洋、太平人寿等京城各寿险公司均有计划继续推出全新的健康险产品。
显然,在分红型健康险退出市场后,取而代之的将是回归保障意识的传统型健康险。据悉,新产品的保障范围一般都有所扩大,而价格则相对下调。业内人士分析,消费者的心态从关注分红转为关注保障,要有一个适应过程,因此短期内会对产品销售产生一定影响,但整体影响并不会很大。
新产品偏重健康保障
在以往的健康保险中,作为主险的险种多为定额给付的重大疾病保险或住院补贴金保险,而缺少以费用补偿为主的门诊、住院或综合医疗费用保险,这些险种多以附加险的形式存在。而且,健康保险涉及的疾病范围还较窄,保费却普遍较高,且设有较高的免赔额和自付比例,降低了健康保险的保障功能,并限制了无社会基本医疗保险人群的购买欲望。而新的健康险最突出的优势是偏重健康保障。
以新华人寿的“健康天使”重大疾病险为例,其覆盖范围达到了32种,而且把医护人员因工作而感染艾滋病或艾滋病毒纳入重疾保障范围。此外,保障额度还以每年2%的比例增加,给一些投保人在心理上提供了似乎还有分红的满足。此外,由于剥离了分红的功能,同等保障范围的新健康险较原来的分红产品价格相对便宜。业内人士估计,新一代的健康险产品完全可以弥补分红健康险停售的市场空间。