商业健康保险作为社会医疗保险的重要补充，其潜在的市场规模之大已堪称无与伦比。同时，发展健康保险有非常好的社会经济和国家政策环境。首先，随着国民经济持续稳定的增长和居民人均收入的不断提高，将会有更多的人购买商业健康保险，增长甚至会超过近几年迅猛发展的人寿保险。其次，随着医疗保障制度改革的进一步深化，国家政策已明确要进一步支持商业健康保险的发展，使之成为社会医疗保险的补充。如：党的十四大、十四届五中全会都把“积极发展商业保险，发挥其对社会保障的补充作用”列为建立和完善整个社会保障体系的重要内容；李鹏总理在全国卫生工作会议上指出“必须探索和发展多种形式的补充医疗保险形式，如互助医疗保险、商业健康保险等”；中共中央、圈务院关于卫生改革与发展的决定中也指出“九五”期要甚本建立．起城镇职工医疗保险制度，积极发展多种形式的补充医疗保险。
虽然日前商业健康保险市场有上述有利的外部环境，但也存在着一些明显的不利因素，包括群众保险意识缺乏，国家法律制度不健全以及长期公费医疗制度造成对医疗服务的过度消费等，此外医疗费用的恶性增长也是各商业保险公司经营中经常面临的难题。由于上述不利因素的存在，目前各商业保险公司经营健康保险的规模都不大，加上对健康保险经营中存在的风险认识不足、控制不严，经营效益都不太好。商业健康保险要健康发展，就必须克服如F一些市场运行中的障碍：
1．规范商业健康保险经营活动的法律法规不健全
与人寿保险一样，商业健康保险的经营也需要专业化的监管，监管机构应对各商业保险公司健康保险的费率制定、财务报告以及赔付率、利润率指标进行相应的控制和管理。由于健康保险受医疗价格的影响较大，而对医疗价格上涨的控制在全世界都是一个难题，所以各商业保险公司除了采取措施控制正常医疗费用外的措施外，还必须根据医疗消费水平和自身的经营经验不断调整保险费率，这与人寿保险的管理规范有较大的不同。
2．规范医疗机构行为的法律法规不健全
长期以来形成的医疗部门的垄断格局依然存在，加之我国人口众多，医疗部门始终处于“卖方市场”，更加剧了医疗服务费用的上涨，促使道德危险滋生蔓延。要降低健康保险的经营风险，必须对医疗服务的提供方——医院和医生的行为进行规范。要使医院和医生在制定医疗方案的同时考虑到医疗成本的因素，规范医院医疗行为和完善监督机制。因此，要加快商业健康保险的发展，充分发挥其重要的补充作用，就要理顺健康保险经营的外部环境，特别是要尽快建立健全规范医疗服务机构行为的法律法规。因此，医疗卫生体制的配套改革和医疗保障制度改革，是国家卫生事业和社会保障事业向着与市场经济发展相适应的方向转变的总体方略中相辅相成的两个方面，两者缺一不可，任何一方单兵推进都不可能达到预期的目的。
3．医疗服务成本的恶性增长
健康保险中的费用控制迄今为止仍是一个世界性的难题?商业保险公司能够解决费用控制这一世界性难题吗?尤其是在中国医疗卫生体制改革尚未完成、矛盾盘根错节的转轨期，无论是商业保险公司还是社会保险机构对卫生服务机构控制能力都很低，市场淘汰机制缺失等等不利条件下，键康保险发展之艰难是可想而知的。
4．转轨期市场大环境的影响
更为重要的是，目前整个市场经济体制并未完全建立起来，医疗保障制度改革所中面临的困难，以及社会医疗保险制度本身的一些缺陷，实际上增加了商业健康保险市场开发和经营的难度。这是由于商业健康保险与社会医疗保险之间是互为补充的联动关系，社会医疗保险制度在推行过程中存在一些问题，比如覆盖范围不明确、基本医疗服务的界定不清等，反而抑制了民众投保商业健康保险的积极性。另外，由于医疗服务机构的配套改革刚刚廾始，如果此项改革完成不好，不但会造成国家卫生资源的严重浪费，还会造成社会医疗保险与商业徤康保险之间的费用转嫁，增加健康保险经营风险。
