涉外保险合同的变更和转让

涉外保险合同的变更和转让，主要有两个方面：一是涉外保险合同当事人与债权的变更和转让；一是涉外保险合同效力的变更。

(一)涉外保险合同当事人与债权的变更知转让

在涉外保险合同有效期内，保险合同的双方当事人可以协商变更和转让保险合同的当事人和有关债权。

1．涉外保险合同当事人的变更和转让。涉外保险合同的双方当事人在该涉外保险合同有效期内，保险人一方是不允许变更和转让的，被保险人的变更和转让是有条件的。被保险人所持有的保险单不是保险标的附属物，因此，保险单不能随着保险标的所有权的转移而自然变更和转让。被保险人的变更和转让，必须征得保险人的同意。因为被保险人的信誉好坏，同保险人承保危险的大小有直接关系。所以，保险单不能在未经保险人同意的情况下，随保险标的所有权的转移而变更或转让给另外的被保险人。否则，该保险合同即自动失效。

但是，货物运输保险中的保险单持有者，只要原被保险人背书后，可以随着货物所有权的转移而变更或转让。因为在货物运输过程中，被保险人不能对货物加以控制和管理。所以，保险合同的转移也就不必征得保险人的同意。

2．涉外保险合同所发生债权的变更和转让。被保险人所持有的保险单须经保险人的同意后才能转让和变更，但是保险合同中所涉及的债权的变更和转让，则不必征得保险人的同意，可以由被保险人自由转让。例如保险人应该支付的赔款，被保险人可以将其转让给与保险标的毫无利害关系的任何第三者。这如同债权人可以授权任何人请求债务人对债务的履行一样。

(二)涉外保险合同效力的变更

在涉外财产保险中，如果涉外保险合同所载明的保险标的发生用途的改变或危险程度的改变时，原订的保险合同的效力，也将随之变更。这就要求被保险人及时通知保险人，保险人根据保险标的用途和危险程度的改变所引起的保险金额和保险费率的改变，重新审核保险标的的价值和保险费，据此加收或退还部分保险费。在需增收保险费时，被保险人应及时按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险人不承担赔偿责任。对于变更和转让涉外保险合同的任何协议，保险人都应该在原保险单、保险凭证上批注或者附加批单，以资证明。

三、涉外保险合同的终止

保险合同订立生效后，可以由于各种原因而终止失效。保险合同的终止，主要有以下几种情况：

(一)自然终止当保险期限届满，保险人的保险责任即告终止。这种自然终止是保险单终止的最普遍、最基本的原因。

(二)合同已履行而终止根据保险合同规定，保险人已履行赔偿或给付全部保险金额以后，保险合同即告终止。如终身人寿保险的被保险人死亡，保险人给付全部保险金额后，合同即告失效。又如一幢房子数次着火，保险赔款已达全部保险金额后，即使在保单到期以前房屋又整修完好，保险人在赔足全部保险金额后，合同即终止。但船舶保险的船舶连续数次部分损失，而每次损失都在保险金额限度内赔付，经数次赔款即使其赔款总数已超过保险金额，保险人仍需负责至保险合同自然终止。

(三)协议终止

保险合同可以由双方在订约时订明在自然终止前随时注销的条件。例如，我国船舶战争险条款规定：对于船舶定期保险，保险人“有权在任何时候向被保险人发出注销战争险责任的通知，在发出通知后十四天期满时终止战争险责任。”又如，我国人身意外险条款规定保险合同当事人“双方都可以提出中途退保，投保人要求退保时，对未到期保费，保险人按短期费率计退。保险人要求取消保险单时，也可以在十五天前通知注销，对未到期保费按日计算退还给投保人。”从以上注销条件来看，对于双方都作了限制的规定，尤其是对于保险人提出注销保险合同限制比较严格，对通知注销合同的时限都作了具体规定。

(四)违约终止

保险人可以对于被保险人的违约行为而终止合同。但被保险人的违约行为，必须是违反保险合同的基本条件。例如不按期缴纳保险费，随意改动保险标的或增加危险程度等。

(五)合同自始失效

被保险人以欺诈、捏造或隐藏真实情况等不诚实的手段，欺骗保险人而订立的保险合同，当被识破后，保险合同应从其订立时即被认为失败，并追回已给付的全部保险金或赔款。